Niciodată nu este prea devreme sau prea târziu să te gândești la viitor. Și, pentru că planificarea financiară se află probabil printre primele aspecte care îți apar în gând atunci când vorbim despre viitor, cunoașterea sistemului de pensii din România devine o componentă esențială a planului tău de acțiune.
De aceea, pentru o planificare cât mai eficientă, descoperă tot ce trebuie să știi despre sistemul de pensii din România: cum este structurat, ce cotizații presupune și ce poți face tu, independent de reglementările legislative, pentru un viitor financiar mai sigur.
- Pilonul 1 – sistemul public de pensii sau pensia publică
- Pilonul 2 de pensii – fondurile de pensii private sau pensia privată obligatorie
- Pilonul 3 de pensii – fondurile de pensii facultative sau pensia facultativă
- Diferențe între Pilonul 2 și Pilonul 3 de pensii
- Pilonul 4 – pensiile ocupaționale
- Legea pensiilor din România
- Care este vârsta de pensionare în România?
- Cum se investesc banii și cum funcționează randamentul fondurilor de pensie?
- Cum influențează starea generală a economiei rentabilitatea unui fond de pensii?
Pilonul 1 – sistemul public de pensii sau pensia publică
Se activează când te angajezi prima oară și începi să plătești o cotizație către sistemul de asigurări sociale de stat. Este o cotizație obligatorie, din momentul în care ai semnat contractul de muncă.
💡 Banii se adună. Dar nu în contul tău. Cotizațiile tale se duc la actualii pensionari și nu ajung la tine când o să te pensionezi.
Astfel, un procent din venitul tău ajunge la CAS. Dar ce înseamnă CAS? Ei bine, acesta este acronimul pentru Contribuția de Asigurări Sociale, iar cota menționată de lege în 2024 este de 25% din venitul lunar brut și este distribuită astfel:
- 20,25% către Pilonul I de pensii
- 4,75% către Pilonul II de pensii
Pilonul 1 de pensii reprezintă sistemul pensiilor de stat și este reglementat prin Legea 263/2010 privind sistemul unitar de pensii publice.
Conform art. 51 din legea menționată anterior, Pilonul I de pensii cuprinde următoarele tipuri de pensii în România:
- Pensia pentru limită de vârstă;
- Pensia anticipată;
- Pensia anticipată parțial;
- Pensia de invaliditate;
- Pensia de urmaș.
Atenție! Începând cu 1 septembrie 2024, pensia anticipată se cuvine cu cel mult 5 ani înaintea împlinirii vârstei standard de pensionare persoanelor care au realizat stagiul complet de cotizare contributiv, precum şi celor care au depăşit stagiul complet de cotizare contributiv cu până la 5 ani, conform legii nr. 360/2023.
Cum este calculată pensia de la stat?
În funcție de valoarea punctului de pensie. Lunar, fiecare angajat realizează un număr de puncte, care este rezultat din raportarea salariului brut individual la salariul brut mediu, valabil în luna respectivă.
La sfârșitul anului se face punctajul anual, care este rezultatul împărțirii la 12 a punctajelor lunare adunate.
La vârsta de pensionare, punctajele anuale se adună și se împart la numărul anilor în care ai lucrat. Rezultatul pe care îl obții, punctele, se transformă în bani prin înmulțirea lor cu valoarea punctelor stabilită de stat.
Vei încasa pensia de stat după ce ai contribuit un anumit număr de ani la sistemul public de asigurări sociale.
Pilonul 2 de pensii – fondurile de pensii private sau pensia privată obligatorie
Pensia Pilon 2 este pensia privată obligatorie. Nu e o soluție inventată în România, ci o metodă aplicată în multe alte țări în care creşte numărul pensionarilor, scade natalitatea sau migrează forța de muncă.
Pensia administrată privat este partea ta de pensie care s-a mutat de la stat la un fond de pensii administrat privat. Adică de la plata actualilor pensionari în contul tău, care este proprietatea ta garantată.
💡 Banii se adună în contul tău. Este pensia pentru care nu plătești nimic în plus. Deoarece contribuția la un fond privat este redirecționată din contribuția pe care oricum o plăteai la asigurările sociale, pentru pensia obligatorie nu plătești nimic în plus.
Potrivit Ministerului Muncii, scopul sistemului fondurilor de pensii administrate privat (pilonului 2) „este asigurarea unei pensii private, distinctă şi care suplimentează pensia acordată de sistemul public, pe baza colectării şi investirii, în interesul participanţilor, a unei părţi din contribuţia individuală de asigurări sociale”.
În cuvinte simple, din cauza creșterii numărului de pensionari în paralel cu scăderea numărului celor care muncesc, nu mai poți fi sigur că pensia de la stat va fi suficientă nevoilor tale pe viitor, dacă se aplică mecanismul actual. Ca urmare, din 2008, o parte din aceste procente a fost transferată către fondurile de pensii administrate privat. Așa a apărut pensia administrată privat sau pensia privată obligatorie.
După cum spuneam, din venitul lunar brut, 25% se duc către sistemul de asigurări sociale de stat. De aici 4,75% reprezintă contribuția la pensiile obligatorii, bani redirecționați către Pilonul 2 de pensii. Acesta este reglementat prin Legea nr. 411/2004, cu modificările și completările ulterioare.
Dacă procentul de 20,25% care merge către Pilonul 1 de pensii este folosit pentru plata pensionarilor actuali, procentul alocat către Pilonul 2 de pensii merge într-un cont individual de pensie administrat privat.
👉 Yes la pensie! De la stat la privat, ce venituri vei avea la pensie?
Verificare administrator pensie Pilon 2 - unde verific dacă am pensie privată sau cum aflu unde e pensia mea?
Nu știi la ce fond ai pensia privată obligatorie Pilon 2? Dacă nu-ți amintești să fi ales singur un fond de pensii în termen de 4 luni de la angajare, atunci înseamnă că ai fost repartizat aleatoriu către unul dintre fondurile existente pe piață.
Pe site-ul ASF - Autoritatea de Supraveghere Financiară - găsești un formular rapid de verificare pensie.
Doar completează Nume, Prenume, CNP și afli pe loc informații despre Administratorul fondului de pensii la care ești participant.
O altă metodă de a verifica dacă ai pensia privată obligatorie la NN este să descarci aplicația mobilă NN Direct și să creezi cont. Dacă CNP-ul se va regăsi în baza de date, vei accesa pe loc informații despre pensia ta și evoluția contului de pensie.
Evoluție și randament - cum sunt investiți banii din Pilonul 2 de pensie?
Casa Națională de Pensii Publice virează lunar contribuțiile la Pilonul 2 către fondul pentru care ai optat sau către care au fost repartizat automat. Contribuțiile sunt transformate de către administratorul fondului de pensie în unități de fond. Asta înseamnă că tu, ca participant, deții unități de fond, în funcție de valoarea contribuției.
Banii cu care contribui în fiecare lună în contul Pilon 2 se acumulează până când începi să încasezi pensia Pilon 2. În timp, banii nu stau degeaba, ci sunt investiți prudent și responsabil de administratorul fondului la care participi, în limitele prevăzute de lege.
Pilonul 2 are la bază o strategie de investiții pe termen lung, în instrumente financiare diversificare, cu grade diferite de risc.
- Aproximativ 70-75% din totalul banilor sunt investiți în instrumente cu risc scăzut. Mai exact, este vorba de titluri de stat și obligațiuni corporative, conform rapoartelor publicate de Autoritatea de Supraveghere Financiară.
- Aproximativ 25-30% din totalul banilor sunt investiți în acțiuni și în alte tipuri de instrumente financiare.
👉 Unde și cum sunt investiți banii din Pilonul II de pensie? Află mai multe aici.
Garanții - cine îți garantează pensia Pilon 2?
Pensia Pilon 2 oferă o serie de garanții importante, fiind gândită și serios reglementată de către stat.
Una dintre cele mai importante garanții pe care trebuie să le cunoști este că, indiferent cum performează în timp investițiile Pilonului 2, banii care se acumulează sunt garantați prin lege. Suma totală cuvenită pentru pensia privată nu poate fi mai mică decât valoarea contribuțiilor plătite, diminuate cu penalitățile de transfer și comisioanele legale
💡 Nu poți pierde banii investiți în Pilonul 2 de pensii.
Pentru a asigura această garanție, administratorii fondurilor de Pilon 2 creează un provizion tehnic, adică pun bani deoparte ca să fie siguri că pot acoperi fără probleme obligațiile de plată. Mai mult decât atât, aceștia plătesc anual sume importante (din fonduri proprii, nu din contribuțiile participanților) și la Fondul de Garantare a Drepturilor din Sistemul de Pensii Private, pentru și mai multă siguranță.
👉 Află mai multe despre garanții din episodul Yes la pensie! Cine îți garantează pensia ta pilon 2 și când o primești?
NN Pensii – cum te poți transfera?
În cazul în care vrei să schimbi fondul de pensii la care cotizezi pentru Pilonul 2 sau urmează să te angajezi și vrei să alegi din prima un fond de pensii care să se potrivească obiectivelor tale, poți să iei în considerare Pensia Pilon 2 de la NN.
Dacă ți-ai alocat timp să analizezi prospectele mai multor fonduri de pensii și ai decis să îți transferi contribuția la un alt administrator, poți face asta în baza procedurii de transfer stabilită prin Legea nr. 411/2004 privind fondurile de pensii administrate privat.
De exemplu, dacă dorești să te transferi la NN, te așteptăm să te alături celor peste 2 milioane de participanți la Fondul de Pensii Administrat Privat NN. Odată transferat, vei vedea evoluția contului tău de pensie direct pe telefonul mobil, în aplicația NN Direct.
Noi îți punem la dispoziție actul individual de aderare în 2 exemplare:
- Un exemplar îl trimiți la sediul nostru central (în original), atașând de asemenea și o copie a actului de identitate valabil,
- Un exemplar îl oprești tu.
Apoi, completezi un formular de notificare a transferului pe care ți-l punem la dispoziție, păstrând unul dintre exemplare, iar unul îl transmiți către administratorul fondului de la care dorești să te transferi, alături de o copie a actului individual de aderare și o copie a actului de identitate valabil.
👉 Te îndrumăm. Primul pas este să completezi formularul de transfer la NN Pensii.
Verificare pensie Pilon 2 – cum aflu valoarea contului de pensie?
În fiecare an, participanții la un fond de pensie administrat privat primesc Scrisoarea Anuală de Informare. Dacă nu ai primit scrisoarea, este foarte posibil ca datele tale de contact să nu fie corecte sau actualizate. Mai mult decât atât, din 2021 poți opta să primești scrisoarea în format electronic.
💡 Sigur, poți aștepta un an să vezi evoluția contului în scrisoarea anuală sau o poți verifica în orice moment în aplicația mobilă NN Direct! Vei avea acces la informații despre istoricul contribuțiilor, notificări de încasare a contribuțiilor și valoarea contului tău de pensie administrată privat.
La NN Pensii, poți verifica și actualiza datele tale personale astfel:
- În aplicația mobilă NN Direct
- Telefonic la 021 9464
- Pe email la pensiapilonul2@nn.ro
În plus, aici rămâi la curent cu evoluția fondurilor de investiții și valoarea unității de fond pentru pensiile private obligatorii.
Reține că bani sunt investiți prudent și responsabil, printr-o strategie de investiții pe termen lung, prin urmare și evoluția fondurilor trebuie urmărită pe intervale mai lungi de timp.
Retragere bani din contul de pensie privată NN Pensii – când beneficiezi de banii economisiți în contul de pensie?
Acum știi deja că tu ești beneficiarul sumelor acumulate în Pilonul 2 de pensii, dar… când beneficiezi de pensia privată obligatorie? Ei bine, află că sumele acumulate în Pilonul 2 ajung la tine în momentul în care ieși la pensie sau în caz de invaliditate, respectiv:
- când ieși la pensie în sistemul public de pensii, adică 63 ani dacă ești femeie, 65 de ani dacă ești bărbat;
- când ai o pensie de invaliditate
💡 În cazul decesului, banii nu se pierd. Moștenitorii încasează contravaloarea activului net în locul tău.
Tu alegi cum primești banii:
- plată unică, situație în care suma acumulată este transferată integral pe loc, într-o singură tranșă;
- plăți eșalonate, lunare, decise de tine pe o anumită perioadă maximă de 5 ani.
Pilonul 3 de pensii – fondurile de pensii facultative sau pensia facultativă
Spre deosebire de Pilonul 1 și Pilonul 2 de pensii care sunt obligatorii, Pilonul 3 de pensii reprezintă sistemul de pensii facultative administrate privat și este reglementat prin Legea nr. 204/2006 cu modificările și reglementările ulterioare.
Altfel spus, Pilonul 3 de pensii se adresează celor care vor să-și asigure un venit în plus față de pensia publică şi de cea administrată privat obligatorie.
Despre pensia Pilon 3 de la NN
Dacă te afli printre cei 90%* dintre români care sunt de părere că pensia de stat nu le va putea asigura un trai decent, atunci este momentul să acționezi și să iei în calcul o pensie facultativă de care să poți beneficia la bătrânețe.
👉 Dacă alegi Pensia Pilon 3 NN, tu stabilești valoarea cu care dorești să contribui, cu până la 15% din salariul brut lunar.
*Sursă: Romanians’ attitudes toward money, saving, and financial planning [McKinsey Survey 2022]
Pensia Privată Facultativă - Pilonul 3
Facultativă, fiindcă depinde doar de tine să economisești de acum pentru ca pensia să fie ca o vacanță.
Diferențe între Pilonul 2 și Pilonul 3 de pensii
Prima și cea mai evidentă: Pensia Pilonul 2 este obligatorie și Pensia Pilonul 3 este facultativă, adică opțională.
Pe pensia facultativă poți contribui în 3 feluri:
- Contribuție personală, adică contribui doar tu
- Contribuție prin angajator, adică contribuie angajatorul ca beneficiu extra-salarial
- Contribuție mixtă, adică contribui tu, contribuie și angajatorul.
💡 Pentru orice tip de contribuție optezi, poți solicita angajatorului să se ocupe de plata lunară prin reținerea și plata contribuției din salariu. În plus, beneficiezi de avantaje fiscale. Contribuțiile la fondurile de pensii facultative sunt deductibile fiscal, în limita a 400 euro/an, atât pentru angajator, cât și pentru tine.
Pilonul 4 – pensiile ocupaționale
Un alt tip de pensii, diferit de cele 3 menționate anterior, este Pilonul 4 de pensii ocupaționale, care este constituit la inițiativa angajatorului.
Conform ASF (Autoritatea de Supraveghere Financiară), pentru Pilonul 4 de pensii, angajatorul achită contribuțiile pentru toți angajații săi. Cu alte cuvinte, acesta pune deoparte o sumă de bani într-un cont dedicat ție, pe parcursul derulării activităţii tale în compania respectivă. Această sumă de bani nu este luată din salariu, ci este considerată în plus față de veniturile salariale normale.
Dacă îți dorești o creștere mai accentuată a cuantumului viitoarei pensii, și tu, ca angajat, poți contribui la același fond de pensii ocupaționale cu sume suplimentare celor investite de către angajator.
Legea pensiilor din România
Sistemul de pensii din România, indiferent că vorbim despre cele obligatorii sau facultative, este reglementat prin legea 263/2010, cunoscută și ca „legea pensionării” cu modificările și completările ulterioare.
Modificări legislative recente
Pe parcursul timpului, acestei legi i s-au adus modificări importante care te afectează și pe tine, în calitate de contribuabil.
Una dintre modificările recente este și schimbarea procentului de cotizație la Pilonul 2 de pensii. Până în 2023, acesta a fost de 3,75%, iar începând cu 2024, este de 4,75%. Asta înseamnă că, începând din acest an, o mai bună parte din salariul tău brut este alocat Pilonului 2 de care vei beneficia tu în viitor, și nu Pilonului 1 din care se plătesc pensiile actuale.
Ce este scrisoarea de notificare încasare activ?
O etapă importantă în procesul de pensionare atunci când vorbim despre pensiile facultative este primirea scrisorii de notificare încasare activ. Aceasta este practic o comunicare oficială prin care administratorul fondului de pensii te informează că poți să încasezi suma acumulată în contul tău de pensii.
Care este procesul de plată al cotizațiilor la pensie?
Totuși, până la încasarea activului, este important să te asiguri că-ți plătești contribuțiile la fondul de pensii ales. În acest sens, procesul de plată poate arăta în următorul mod:
- Pentru Pilonul 1 de pensii, plata este efectuată de angajator prin reținerea cotei necesare din salariul brut;
- Pentru Pilonul 2 de pensii, plata este efectuată tot de către angajator, în procent de 4,75% din salariul brut lunar;
- Pentru Pilonul 3 de pensii, fiind vorba despre cotizații facultative, tu sau angajatorul sunteți responsabili de efectuarea plăților. Dacă alegi o pensie facultativă de la NN, te bucuri de un proces de plată ușor și rapid prin aplicația NN Direct.
Care este vârsta de pensionare în România?
În țara noastră, în prezent, vârsta de pensionare pentru femei este diferită de vârsta de pensionare pentru bărbați. Câți ani trebuie să ai lucrați pentru pensie?
Care este vârsta de pensionare la femei
La ce vârstă ies femeile la pensie? Vârsta standard de pensionare pentru femei este în prezent de 63 de ani. Aceeași este și vârsta pentru pensie socială și vârsta de pensionare la femei pentru pensie de urmaș.
Cu toate acestea, conform legii 360/2023, se urmărește stabilirea unei vârste standard de pensionare atât pentru femei, cât și pentru bărbați. Mai exact, începând cu 1 septembrie 2024, vârsta standard de pensionare va fi 65 ani pentru ambele categorii. Totuși, deși va crește vârsta de pensionare pentru femei, este prevăzută o eșalonare: vârsta de pensionare va ajunge la 65 ani abia pentru persoanele care ies la pensie în 2035.
Care este vârsta de pensionare la bărbați
La ce vârstă ies bărbații la pensie? Ca să răspundem la această întrebare, află că în ceea ce privește vârsta standard de pensionare pentru bărbați, aceasta este de 65 de ani și nu sunt anunțate modificări în acest sens pe viitor. În ceea ce privește vârsta de pensionare pentru polițiști, militari și funcționari publici, aceasta este diferită și este de 60 de ani.
Cum se face calculului vârstei de pensionare
Pentru calculul vârstei de pensionare este important să iei în considerare luna și anul nașterii, dar și stagiile de pensionare. Ca să-ți fie mai ușor, poți să afli vârsta de pensionare în acest document disponibil pe site-ul Ministerului Muncii care cuprinde un tabel cu vârsta de pensionare în funcție de luna și anul nașterii. Dacă vrei să afli și ce pensie ai la X ani vechime, poți să folosești un calculator pentru pensia de stat. De exemplu, poți folosi calculatorul pus la dispoziție de CNPP: Cand ma pot pensiona.
Calculator vârstă pentru pensionare anticipată
👉 Despre pensia anticipată și condițiile acesteia am menționat mai multe detalii în ghidul de aici: Pregateste-te de o noua etapa a vietii: pensia anticipata - conditii de acordare.
În acest articol vrem doar să amintim faptul că, din calculatorul pus la dispoziție de CNPP, poți afla inclusiv care este stagiul minim, dar și anul în care poți ieși la pensie anticipat. Pentru a afla aceste detalii, trebuie doar să accesezi calculatorul pentru vârsta de pensionare, să introduci numele, prenumele, sexul, textul de verificare a autenticității, și apoi ți se va genera un tabel în care vei găsi vârsta minimă de pensionare și stagiul minim de cotizare pentru pensie anticipată.
Care este stagiul de cotizare pentru asigurări sociale
Dacă te întrebi câți ani trebuie să ai lucrați pentru pensie și care e vechimea minimă pentru pensie, ei bine, află că în prezent, stagiul minim de cotizare este de 15 ani atât pentru femei, cât și pentru bărbați. În ceea ce privește stagiul de cotizare complet, acesta este 35 ani atât pentru femei, cât și pentru bărbați.
Cum se investesc banii și cum funcționează randamentul fondurilor de pensie?
Până în momentul în care ieși la pensie, tu și administratorul fondului pentru care optezi aveți un obiectiv comun: creșterea stabilității tale financiare după pensionare.
Ce trebuie să știi aici este că investițiile efectuate de către fondurile de pensii sunt gestionate de către societăți special înființate în acest scop, denumite administratori și reglementate și supravegheate de ASF (Autoritatea de Supraveghere Financiară). Și, deși plasamentele financiare pot fi diferite de la un fond de pensii la altul, procesul investițional este același: mai exact, administratorii fondului folosesc banii participanților pentru a investi în anumite active, cum ar fi acțiunile, obligațiunile etc.
Apoi, în funcție de creșterea valorii activelor respective, va crește și randamentul fondului de pensie. Acest randament este practic creșterea valorii investiției inițiale și, implicit, profitul obținut de participanți.
Cum influențează starea generală a economiei rentabilitatea unui fond de pensii?
Acum un lucru este clar: valoarea activelor în care investesc administratorii fondurilor de pensii influențează rentabilitatea pe care o obține fondul. Dar valoarea activelor de către cine sau ce poate fi influențată?
Pe scurt, evoluția activului fondurilor de pensii este influențată de o serie de factori economici și de volatilitatea piețelor financiare. Dar, pentru a înțelege această influență, este important să clarificăm câțiva termeni și concepte cheie:
Indicatorii macroeconomici, de exemplu, sunt statistici care reflectă starea și performanța unei economii la nivel național sau global. Aceștia includ:
- Produsul Intern Brut (PIB) măsoară valoarea totală a bunurilor și serviciilor destinate consumului final produse într-o economie în interiorul unei țări într-o perioadă specifică. Un PIB în creștere indică o expansiune economică, ceea ce poate stimula creșterea valorii activelor deținute de fondurile de pensii. Cu alte cuvinte, companiile înregistrează venituri și profituri mai mari, ceea ce poate conduce la creșterea valorii acțiunilor pe care fondurile de pensii le dețin în portofoliu.
- Rata șomajului indică procentul din forța de muncă care este fără job și caută activ unul. În general, o rată scăzută a șomajului indică o piață a muncii activă, cu mai mulți oameni angajați, ceea ce înseamnă mai multe contribuții la fondurile de pensii. Aceste contribuții la pensie constante și crescânde ajută la creșterea activului fondului de pensii în timp.
- Inflația reflectă creșterea prețurilor bunurilor și serviciilor în timp. În perioade de inflație ridicată, dobânzile pot crește, ceea ce poate afecta negativ prețurile obligațiunilor. Pe de altă parte, anumite active, cum ar fi activele reale (imobiliare, materii prime), pot beneficia de inflație. Deci, în funcție de activele alese de fondul de pensii, randamentul acestuia ar putea fi influențat diferit de o inflație ridicată.
Trecând la volatilitatea piețelor financiare, află că aceasta se referă la variațiile rapide și semnificative ale prețurilor activelor financiare într-o perioadă scurtă de timp. Volatilitatea ridicată indică o incertitudine crescută în piețe, ceea ce poate duce la fluctuații mari ale valorii activelor deținute de fondurile de pensii.
În concluzie, asigurarea unui trai decent după pensionare reprezintă o preocupare comună pentru fiecare dintre noi. Dacă și tu ești hotărât să pui și mai mult accent pe acest aspect al vieții tale, folosește-te de informațiile din acest articol și alege cel mai bun fond de pensii pentru tine.
Informațiile prezentate în acest articol pot suferi modificări ulterioare, în urma schimbărilor legislative sau a altor factori. Aceste informații nu trebuie interpretate ca fiind o opinie juridică și nu reprezintă consultanță juridică personalizată.
