Ai început deja de ceva timp să contribui la Pilonul 3 și nu știi dacă banii tăi chiar „muncesc” în favoarea ta? Sau îți dorești să începi să contribui și nu știi cum să faci cea mai bună alegere? Indiferent de situația în care te afli, ai ajuns în locul potrivit.
Descoperă, în cele ce urmează, tot ce trebuie să știi despre Pilonul 3 de pensii: cum să alegi un fond de pensii potrivit, cum să compari fondurile de pensii între ele și cum să calculezi randamentul Pilonului 3.
Cum alegi un fond de pensii Pilonul 3?
Fiind vorba despre viitorul tău financiar, știi deja că fondul de pensii trebuie ales pe baza mai multor factori. Nu te lăsa convins de alegerile prietenilor sau de anumite postări pe care le vezi pe rețelele de socializare. Verifică fiecare informație înainte de a alege și ține cont de următorii factori:
- Randamentul fondului în trecut – Performanța anterioară a fondului poate oferi indicii despre evoluția viitoare.
- Nivelul de risc – Unele fonduri investesc mai conservator, altele mai agresiv. Cât ești dispus să riști azi pentru prosperitatea financiară din viitor?
- Comisioanele percepute – Verifică taxele de administrare și impactul lor asupra randamentului Pilonului 3 final.
- Flexibilitatea contribuțiilor – Unele fonduri permit depuneri ocazionale, nu doar plăți lunare.
👉Pilonul 3 este doar o parte din structura complexă a pensiilor din România. Descoperă care sunt toate tipurile de pensii in Romania și cum poți beneficia de ele.
Fondurile de Pensii Private NN
Indiferent că vrei să te muți de la administratorul actual de fond sau acum începi să pui bazele unui viitor mai prosper, noi, echipa NN, îți suntem alături cu două fonduri de pensii din care să alegi:
- Fondul de Pensii Facultative (FPF) NN Optim cu risc mediu;
- Fondul de Pensii Facultative (FPF) NN Optim cu risc ridicat.
👉Ca să-ți fie mai ușor să decizi, discută cu un agent de marketing NN. Împreună, veți putea analiza ce fond de pensii Pilonul 3 se potriveste mai bine nevoilor tale. Indiferent de alegerea ta, valoarea minimă lunară a cotizației este de 45 de lei, iar valoarea maximă este de 15% din venitul tău brut salarial.
Dacă la un moment dat vei dori să verifici pensia privată NN, poți face asta în contul tău NN Pensii.
Cum compari fondurile de pensii private: la ce să fii atent
Pornind de la informațiile de mai sus, cel mai probabil ai deja în minte câteva fonduri de pensii care „îți fac cu ochiul”. Însă cum știi să-l alegi pe cel mai bun? Răspunsul e simplu: prin comparații. Iată la ce să fii atent:
Randamentul Pilonului 3, adică performanța fondului pe termen lung.
Randamentul Pilonului 3 reprezintă creșterea valorii contribuțiilor tale în timp. De ce să-l analizezi? Pentru că performanța istorică a unui fond îți poate oferi un indiciu despre modul în care acesta gestionează investițiile, chiar dacă nu garantează rezultate viitoare.
Ce să faci?
- Analizează evoluția fondului pe cel puțin 5-10 ani, pentru a observa stabilitatea acestuia.
- Compară randamentul Pilonului 3 cu media pieței, pentru a vedea dacă fondul tău este competitiv.
- Ține cont că randamentele pot varia în funcție de condițiile economice.
Rata costurilor – Cât plătești pentru administrare și alte taxe
Costurile asociate unui fond de pensii influențează direct suma acumulată până la pensionare. Printre taxele percepute se numără:
- Comisionul de administrare – Se aplică lunar și este calculat ca procent din contribuțiile tale.
- Comisionul de retragere – Unele fonduri percep taxe pentru retragerile anticipate.
- Taxe indirecte – Costuri legate de administrarea investițiilor.
Dar cum le interpretezi? Ei bine, o rată a costurilor mai mică înseamnă că o parte mai mare din contribuțiile tale sunt investite efectiv, ceea ce poate duce la un randament Pilon 3 mai bun pe termen lung. Compară aceste taxe între fonduri, pentru a alege cea mai avantajoasă opțiune.
Structura portofoliului – Ce tipuri de investiții sunt realizate cu banii tăi
Știi deja: fiecare fond de pensii are o strategie proprie de investiții, care determină atât randamentele potențiale, cât și riscul asumat. Așadar, portofoliul unui fond poate include:
- Obligațiuni guvernamentale – Investiții mai sigure, dar cu randamente mai mici.
- Acțiuni – Pot oferi randamente mai mari, dar sunt mai volatile.
- Titluri de stat – Oferă stabilitate și siguranță investiției.
- Depozite bancare – Folosite pentru diversificare și siguranță.
Analizând structura portofoliului, poți vedea dacă fondul este mai conservator (sigur, dar cu randamente mai mici) sau mai agresiv (potențial de câștig mai mare, dar și riscuri mai mari).
Gradul de risc
Strâns legat de structura portofoliului este gradul de risc al fondului. Dacă preferi stabilitate, ar trebui să alegi un fond cu risc redus, care investește preponderent în obligațiuni și titluri de stat. Dacă ești dispus să-ți asumi volatilitate pentru câștiguri mai mari, poți opta pentru un fond cu o pondere mai mare în acțiuni. Iată o sumarizare:
- Fondurile cu risc scăzut – Evoluție stabilă, dar cu randamente moderate.
- Fondurile cu risc ridicat – Fluctuații mai mari, dar potențial de câștig superior pe termen lung.
Este important să alegi un fond care se potrivește profilului tău de investitor și orizontului de timp până la pensionare.
Cum se calculează randamentul fondurilor de pensii Pilon 3
Randamentul Pilonului 3, adică profitul, depinde de cum evoluează investițiile făcute cu contribuțiile tale. Mai exact, se calculează pe baza unității de fond, care poate crește sau scădea, în funcție de cum merg piețele financiare. Adică, dacă piețele sunt „pe val”, unitatea de fond crește, iar tu câștigi mai mult. Dacă nu sunt la fel de favorabile, poate scădea, dar investind pe termen lung, șansele sunt ca randamentele să fie pozitive.
Totuși, este important să faci diferența între randamentul nominal al unui fond și cel anualizat, atunci când calculezi randamentul fondului de pensii.
Randamentul nominal reprezintă creșterea totală a valorii unei investiții într-o anumită perioadă de timp, fără a ține cont de efectul timpului asupra acestei creșteri. Este o valoare absolută care arată cât de mult s-a apreciat unitatea de fond într-un interval dat.
De exemplu, dacă un fond de pensii avea o valoare a unității de fond de 100 RON la începutul anului și ajunge la 110 RON la finalul anului, randamentul nominal este de 10%.
Aceasta înseamnă că investiția a crescut cu 10% pe durata anului, dar această valoare nu reflectă neapărat ce s-ar întâmpla dacă ai menține investiția pe termen lung.
În același timp, randamentul anualizat este un indicator mai util pentru comparații pe termen lung. Acesta îți arată cât ai fi câștigat în medie pe an, presupunând că investiția s-ar fi comportat la fel pe toată durata analizată. Aici, formula de calcul este una mai complicată, așa că poți să folosești un calculator pentru estimarea randamentului Pilonului 3, pentru a obține o estimare cât mai realistă.
De exemplu, dacă investești într-un fond timp de 5 ani și randamentul nominal total este de 50%, asta nu înseamnă că ai câștigat 50% pe an. În urma unui calcul al randamentului fondului, vei vedea că, în medie, ai câștigat 8.44% pe an, chiar dacă randamentul total pe 5 ani este de 50%.
👉Calculând randamentul fondului de pensii, poți obține o imagine mai clară asupra cum va arăta viitorul tău după ce îți închei activitatea profesională. Află mai multe despre cum sa-ti organizezi mai bine planurile pentru pensionare, astfel încât să te bucuri de o viață fără griji financiare!
Cum se calculează rata costurilor
Spre deosebire de randamentul Pilonului 3, care îți arată ce profit obții, rata costurilor este un indicator important, care te ajută să înțelegi cât costă administrarea unui fond de pensii. Practic, îți arată ce cheltuieli sunt implicate în gestionarea fondului, exprimându-le ca un procent din valoarea totală a activelor.
Aceste costuri pot include comisioane, taxe de administrare, taxe de depozitare și orice alte cheltuieli legate de operarea fondului.
Ca să poți calcula rata costurilor, ai nevoie să cunoști toate costurile asociate cu administrarea fondului și valoarea totală a activelor fondului. De exemplu, dacă un fond de investiții are un total al cheltuielilor de 1.000.000 de lei și active de 50.000.000 de lei, atunci:
Rata costurilor = (1.000.000/ 50.000.000) x 100 =2%
Cum ți se pare acest rezultat? Dacă nu ești sigur cum să-l interpretezi, folosește-te de detaliile de mai jos:
- O rată a costurilor mai mică înseamnă că fondul este mai eficient din punct de vedere al costurilor și, prin urmare, o proporție mai mare din contribuțiile investitorilor este efectiv investită în activele fondului.
- O rată a costurilor mai mare indică faptul că o parte semnificativă din banii investitorilor se duc pentru plata costurilor de administrare și alte taxe, ceea ce poate reduce randamentele realizate de fond pe termen lung.
Când trebuie să schimbi fondul de pensie privată facultativă?
Dacă nu ești mulțumit de fondul tău de pensie privată facultativă, atunci poate fi momentul să iei în considerarea schimbarea sa. Iată care sunt cele mai comune situații care pot duce la acest moment:
- Performanță scăzută pe termen lung – Dacă fondul tău de pensie privată Pilon 3 are randamente sub media pieței timp de mai mulți ani, merită analizat un alt administrator.
- Taxe prea mari – Dacă rata costurilor este semnificativ mai mare decât la alte fonduri, poți economisi bani schimbând fondul.
- Schimbări în strategia de investiții – Dacă administratorul fondului adoptă o strategie mai riscantă decât îți dorești, poți opta pentru un alt fond mai conservator.
Cum schimbi fondul de pensii? Trebuie să depui o cerere la noul administrator ales și să urmezi pașii indicați. Procesul durează în jur de 30-60 de zile.
În concluzie, Pilonul 3 nu este doar despre economisire, ci despre a-ți asigura un viitor mai relaxat, în care banii tăi muncesc inteligent pentru tine. Urmărind randamentul Pilonului 3 și înțelegând cum funcționează investițiile, poți lua decizii informate și îți poți optimiza contribuțiile.
Surse foto: Shutterstock, Shutterstock, Shutterstock.
