Atunci când te gândești la cum o să arate viitorul tău, cu siguranță ai planuri mari. Poate vrei să călătorești în toată lumea, să te muți într-o altă țară în care să te bucuri de pensie sau să încerci mai multe hobbyuri – toate acestea sună bine, nu-i așa?
Într-adevăr, cine n-ar vrea o pensie fără griji? Însă ca să ajungi în acel punct, este important să iei măsuri încă din prezent. De aceea, acum este momentul potrivit să vorbim despre pensia privată Pilon 3.
Descoperă, în continuare, cum poți să alegi cea mai bună pensie privată Pilon 3, cu cât să cotizezi și cum poți face un calcul al pensiei facultative, pentru a obține o imagine cât mai clară asupra cum o să arate viitorul tău.
Ce este Pilonul 3 de pensii și cum funcționează pensia privată facultativă
Pensia privată Pilon 3 e ca o puşculiţă magică în care îți depozitezi economiile, dar cu anumite beneficii fiscale. De ce e magică? Pentru că, la finalul perioadei de economisire, vei observa că valoarea economiilor tale este mai mare decât ce ai reușit tu să contribui efectiv până atunci.
Cunoscută drept Pilonul 3 de pensii, pensia privată facultativă este, de fapt, un instrument de economisire pe termen lung, la care poți contribui voluntar, pe lângă pensia obligatorie din Pilonul 2, care face parte din sistemul de pensii din România. Dacă nu știi la ce fond de pensii contribui pentru Pilonul 2, poți afla acest lucru pe site-ul Autorității de Supraveghere Financiară.
👉Citește mai multe detalii despre sistemul de pensii din România în articolul nostru: Planuri de pensionare: cum sa te pregatesti pentru momentul in care iesi la pensie. Pe lângă informații legislative, vei descoperi și idei de a obține un venit suplimentar la pensie.
Cum funcționează Pilonul 3? Destul de simplu: la pensia privată Pilon 3 contribui lunar sau ocazional, într-un fond de pensii ales de tine, iar banii sunt investiți mai departe, de către specialiști, pentru a crește în timp. Dacă vrei să retragi banii de la pensia privată, o poți face fie sub formă de plată integrală, fie sub formă de venit lunar.
Avantajele participării la un fond de pensii facultativ
Pe lângă faptul că îți aduce mai mulți bani după încetarea activității profesionale, pensia privată Pilonul 3 mai are și alte avantaje. Iată care sunt acestea:
- Beneficii fiscale – Contribuțiile la pensia privată Pilon 3 sunt deductibile din venitul impozabil (până la 400 euro pe an), deci mai puțin de plată la stat!
- Siguranță financiară – Tu te bucuri de un viitor financiar mai sigur. Și asta cu siguranță îți va fi de folos, mai ales dacă visezi la o pensie activă și nu-ți dorești să fii nevoit să numeri fiecare leu.
- Flexibilitate – Tu decizi cât și când cotizezi la pensia privată Pilon 3. E ca atunci când te hotărăști să mergi la sala de sport: nu ai un program fix. Tu alegi cât de des vrei să mergi și cât de mult vrei să investești în tine.
Despre fondurile de pensii NN
NN îți pune la dispoziție două fonduri de pensii private facultative: NN Optim – cu un risc mediu, și NN Activ – cu risc ridicat. Poți alege dintre acestea în funcție de profilul tău de risc.
👉Ca să-ți fie mai ușor, un agent de marketing NN îți poate sări în ajutor. Împreună, veți putea analiza și alege ce fond de pensii se potriveste mai bine nevoilor tale.
Ce urmează după? Ei bine, e simplu: completezi actul individual de aderare și alegi modalitatea de plată. Tu decizi nivelul contribuției între 45 de lei și până la 15% din venitul brut lunar salarial sau asimilat salariului. Poți să-l schimbi pe parcurs. Dacă vrei să faci o pauză, ai opțiunea de a suspenda plata contribuțiilor și apoi de a o relua.
Apoi, în contul NN de pensii poți să efectuezi o verificare a pensiei private NN ori de câte ori ai nevoie. Poți să afli cât este o unitate de fond în ziua respectivă și poți alege chiar să transferi contribuția către un alt fond NN.
Ideea este aceeași: poți beneficia de pensia facultativă atunci când împlineşti 60 de ani sau în caz de invaliditate. În caz de deces, moștenitorii vor primi suma din contul tău de pensie facultativă.
Cum se calculează pensia facultativă
În ceea ce privește calculul pensiei facultative, nu e fizică cuantică, dar implică anumiți factori importanți:
- Suma pe care o cotizezi lunar – Cu cât pui mai mult deoparte, cu atât pensia ta va fi mai mare.
- Durata contribuțiilor la pensia facultativă Pilon 3 – Un plan pe 20-30 de ani poate face minuni datorită dobânzii compuse.
- Randamentul Pilonului 3 – Banii tăi nu dorm, ci sunt investiți pentru a crește.
- Taxele administrative – Fondurile percep comisioane, așa că merită să le verifici.
Vrei o estimare rapidă? Atunci este important să știi că mai multe fonduri permit pe platformele lor un calcul al pensiei facultative online, care să-ți estimeze cam cât ai putea strânge până la pensie. Totuși, acest calcul al pensiei facultative nu îți garantează succesul pe viitor, așa că trebuie să fii precaut atunci când alegi fondul de pensii.
👉Descoperă mai multe idei despre cum poți să-ți planifici pensia ca o vacanta, pe lângă efectuarea unui calcul pentru pensia facultativă: setează-ți obiective, alege metoda și bucură-te de un viitor fără griji financiare!
Contribuția la fondul de pensii facultative: cât poți să contribui minimum
Atunci când vorbim despre pensia Pilon 3, nu există o sumă minimă impusă, dar cele mai multe fonduri cer o contribuție de cel puțin 50-100 RON lunar.
În ceea ce privește maximul contribuției, este bine să știi că limita deductibilă este de 15% din venitul tău brut lunar. Poți să alegi să cotizezi lunar sau ocazional, în funcție de bugetul tău.
Dacă nu ai un venit din salarii și te întrebi cum e cu contribuția la pensie pentru persoane fără venit, ei bine, poți face plățile din veniturile pe care le obții din alte surse. Contribuția la Pilonul 3 de pensii nu trebuie să vină neapărat din salariu.
Pro tip: Dacă ai posibilitatea, contribuie constant la pensia privată Pilon 3. Până la urmă, e ca la sală – rezultatele bune se văd atunci când ești disciplinat!
Randamentul fondurilor de pensii facultative
Acum că știi toate avantajele contribuției la Pilonul 3, probabil te întrebi ce factori pot influența randamentul, adică profitul pe care îl obții, investind contribuțiile tale. Ei bine, calculul pensiei facultative depinde de:
- Strategia de investiții – Unele fonduri sunt mai prudente, altele mai agresive. Fondurile prudente investesc în obligațiuni și instrumente cu risc redus, asigurând stabilitate, dar cu randamente mai mici. Fondurile agresive, în schimb, investesc în acțiuni și alte instrumente cu risc mai mare, ceea ce poate aduce câștiguri mai mari, dar și volatilitate crescută.
- Evoluția pieței financiare – Randamentele variază în funcție de cum merge economia. În perioadele de creștere economică, investițiile tind să producă randamente bune, însă în perioadele de criză pot apărea pierderi temporare. De aceea, este important să investești pe termen lung și să nu reacționezi impulsiv la fluctuațiile pieței.
- Taxele aplicate – Și comisioanele de administrare pot afecta câștigul final. Verifică atent structura de costuri a fiecărui fond, deoarece unele percep taxe inițiale, comisioane anuale de administrare sau alte costuri ascunse.
Cum să alegi un fond de pensii facultative potrivit
Deși avantajele sunt numeroase, iar potențialul unui profit semnificativ este real, alegerea fondului nu trebuie făcută la nimereală. Este o decizie care îți va influența viitorul financiar, așa că merită să o faci informat. Iată ce trebuie să iei în calcul:
- Performanța istorică – Un fond cu randamente bune în trecut poate fi un semn pozitiv, dar nu o garanție absolută pentru viitor. Totuși, compararea performanțelor pe o perioadă lungă (minimum 5-10 ani) îți poate oferi o idee despre consistența și stabilitatea fondului. Ce să eviți? Fondurile cu fluctuații mari și neregulate.
- Nivelul taxelor – Comisioanele pot face o diferență semnificativă pe termen lung. Analizează structura de costuri: unele fonduri percep taxe la intrare, altele taxe de administrare lunare sau anuale. Un comision aparent mic de 1-2% poate eroda sume semnificative din acumulările tale în decenii de economisire.
- Flexibilitatea contribuțiilor – Dacă veniturile tale nu sunt mereu constante, este bine să alegi un fond care permite depuneri ocazionale și care nu impune contribuții fixe lunare. Unele fonduri oferă posibilitatea de a modifica suma depusă sau chiar de a suspenda temporar plățile.
- Reputația administratorului – Fondurile de pensii sunt gestionate de administratori financiari, iar experiența și seriozitatea acestora contează. Caută recenzii, verifică istoricul companiei și vezi dacă au fost implicați în scandaluri sau probleme de administrare. Un administrator solid și de încredere îți oferă mai multă siguranță.
- Gradul de risc al fondului – Fondurile de pensii facultative pot fi mai prudente (investesc în obligațiuni și instrumente sigure) sau mai agresive (investesc mai mult în acțiuni). Dacă ești tânăr și ai un orizont de economisire lung, un fond mai agresiv poate fi mai profitabil. Dacă te apropii de pensionare, este mai bine să alegi unul mai conservator, pentru a evita pierderile semnificative.
Iată și câteva sfaturi practice care te pot ajuta să alegi cel mai bun fond de pensii pentru tine:
- Compară mai multe fonduri – Nu te opri la prima opțiune pe care o găsești. Există multe fonduri disponibile, fiecare cu propriile reguli și randamente.
- Consultă rapoartele oficiale – Administratorii de fonduri publică periodic rapoarte despre performanțele lor. Analizează-le și vezi cum s-au descurcat în perioade dificile.
- Verifică dacă există beneficii suplimentare – Unele fonduri oferă servicii extra, cum ar fi simulări personalizate, consultanță gratuită sau aplicații mobile pentru urmărirea contribuțiilor.
- Nu urma turma – Doar pentru că un prieten sau un coleg și-a ales un anumit fond, nu înseamnă că este cel mai potrivit și pentru tine. Analizează-ți propriile nevoi și obiective financiare.
În concluzie, dacă vrei să-ți construiești un viitor pe care să-l aștepți cu bucurie, să știi că Pilonul 3 poate fi unul dintre cele mai bune investiții pe care le poți face pentru tine și pentru liniștea ta financiară! Folosește-te de informațiile din acest articol, alege cel mai bun fond de pensii și decide cât cotizezi pe baza unui calcul de pensie facultativă.
Surse foto: Shutterstock, Shutterstock, Shutterstock.
